Penzijní fond Allianz dosáhl v posledních pěti letech nejlepšího zhodnocení ze všech českých penzijních fondů. "U každého produktu dlouhodobého spoření hraje zásadní roli investiční strategie. Je potěšitelné, když našim klientům můžeme prezentovat výborné výsledky týmu, který v Alianz spravuje finanční portfolio," říká v rozhovoru pro Regiony24.cz Marin Podávka, vedoucí oddělení produktového marketingu Allianz.

Proč vlastně lidé podle vás stále tak málo důvěřují spoření v tzv. druhém pilíři?

Hlavním důvodem je neznalost, tedy nedostatek informací o druhém pilíři. Demografický vývoj neobelstíme, populace stárne a za patnáct dvacet let stát nebude mít dostatek financí na výplatu důchodů v současné výši. Kdo bude spoléhat jen na stát, dostane daleko méně peněz než ten, kdo doplní státní důchod jedním nebo více produkty penzijního spoření. Výše důchodu z prvního pilíře bude vždy závislá na politickém rozhodnutí, které bude silně ovlivněno ekonomickou situací státu. Naopak výše důchodu např. z důchodového spoření (2. pilíř) závisí jen na částce, kterou si každý z nás sám naspoří.

Jaké jsou hlavní výhody spoření v tzv. druhém pilíři?

Hlavní výhodou je především fakt, že peníze, které si odkládáte, jsou na vašem účtu, nikdo si na ně nemůže sáhnout, nikdo je nebude za vás přerozdělovat, budou jen vaše. Položte si jednoduchou otázku: Kolik mám naspořeno v 1. státním pilíři? Přestože již několik let odvádíte velkou část platu (28 %) státu, odpověď vás nepotěší - nemáte pro sebe naspořeno nic. Všechny peníze byly vyplaceny současným penzistům. Jakmile vstoupíte do druhého pilíře, každý měsíc uvidíte, jak se vám zvyšuje naspořená částka. Například po 10 letech bude člověk s průměrným platem naspořeno více jak 200 tisíc korun.

Jak vlastně druhý pilíř funguje?

Je to velmi jednoduché. Vyberete si penzijní společnost, které důvěřujete, sjednáte smlouvu, dostanete potvrzení od státu, které předáte své mzdové účtárně a již se o nic nestaráte. Každý měsíc odvede zaměstnavatel 2% z vaší mzdy a stát přidá další 3% do Vámi vybrané penzijní společnosti. Převedeno na peníze: pokud máte průměrný plat 25 000 Kč, každý měsíc si ze svého budete spořit 500 Kč a stát vám částku navýší o 750 Kč (3% převedená z povinných odvodů). Celkem tak na vašem důchodovém účtu "přistane" každý měsíc 1250 Kč.

Lidé se ale obávají rizika spojeného s investicí. Je tato obava oprávněná?

Přirovnal bych to k řízení auta. Znamená to, že nikdo nejezdí autem, protože má obavu, že dojde k nehodě? Stačí se rozhlédnout kolem sebe a zjistíme, že takový strach řidiči nemají. Vědí, že svou jízdu přizpůsobí stavu silnice dalším podmínkám. Podobně je to i s investováním. Pokud chci investovat bezpečně, chci se vyhnout situacím, kdy hodnota mých úspor klesá a každý rok se těšit z připsaného zhodnocení, zvolím bezpečnou jízdu - vyberu si Allianz konzervativní důchodový fond. Ten investuje podobně jako "staré" penzijní připojištění, které využívá 5 miliónů obyvatel. Žádné akcie, pouze dluhopisy, tedy cenné papíry s pevným výnosem.

Jak si vybrat pro sebe tu správnou spořicí strategii?

Pokud budete investovat opatrně v konzervativním fondu, vyhnete se kolísání hodnot, naopak ten kdo podstoupí vyšší investiční riziko (investice do akcií) bývá zpravidla odměněn vyšším výnosem. Výbornou zprávou je, že každý klient před uzavřením důchodového spoření vyplní jednoduchý dotazník, který mu poradí, jakým způsobem zhodnocovat své peníze. A je už na něm, zda se touto radou bude řídit nebo raději bude investovat opatrně v konzervativním fondu. Mnoho klientů volí jednoduchou strategii: "Na začátku budu vše investovat do konzervativního fondu a až po několika letech uvidím, jak se vyvíjejí ostatní fondy, možná se osmělím a část peněz převedu i do vyváženého nebo dynamického fondu".

Právě správa peněz soukromými společnostmi se může jevit lidem jako málo bezpečná…

Spoření ve druhém pilíři je natolik regulováno zákony, že dnes není bezpečnější finanční produkt. Peníze u penzijních společností mají hned několik úrovní zabezpečení: zákon chrání majetek klientů jeho oddělením od majetku společnosti, nezávislý depozitář posuzuje rozhodnutí penzijní společnosti, externí auditor posuzuje účetní výkazy a ČNB je dozorčím orgánem nad všemi penzijními společnostmi. Osobně je pro mne důležitá i reputace a rating finanční skupiny. Není bez zajímavosti, že skupina Allianz má vyšší rating (hodnocení stability) než Česká republika.

Komu se vlastně spoření ve druhém pilíři vyplatí? Stále slyšíme, že je vhodné jen pro bohaté…

To není pravda, spoření ve druhém pilíři se většině lidí vyplatí, stačí zohlednit očekávaný propad státní penze. Nevyplatí se pouze lidem, kterým zbývá do odchodu do důchodu méně než patnáct - dvacet let, a také lidem s minimálními příjmy, tedy hrubou mzdou nižší než 21 tisíc korun. Ostatně, zda se vám vyplatí spořit si v rámci druhého pilíře nebo ne, vám napoví kalkulačka, kterou najdete na www.modrapenze.cz.

Co když se důchodu nedožiji, co pak bude s penězi, které jsem naspořil?

V případě úmrtí jsou úspory předmětem dědictví, což je další velká výhoda druhého pilíře. Zatímco v případě státního důchodu v okamžiku úmrtí "propadnou" všechny odvedené prostředky státu, penzijní společnost převede úspory na dědice. Vezmu-li to do důsledků, druhý pilíř se vyplatí i lidem, kteří pochybují o svém zdraví a hovoří o tom, že se nedožijí důchodu - na rozdíl od prvního pilíře bude mít naspořené peníze alespoň jejich rodina, manželka a děti či jiný dědic. Podobně i ve fázi výplaty důchodu. Ve druhém pilíři máte možnost zvolit výplatu na 20 let. Pokud zemřete dříve, nevyplacené prostředky jsou převedeny osobám, které jste si sám určil.

A jak je to poplatky? Lidi "štvou" finanční instituce, které si účtují nesmyslně vysoké poplatky za každý úkon.

Druhý pilíř společně se třetím pilířem jsou jediné produkty, u nichž zákon reguluje nejen druhy poplatků, které mohou klientům účtovat, ale i jejich výši. A protože stát nastavil maximální limity pro poplatky velmi přísně, nepřekvapí, že důchodové spoření je nejvýhodnější investiční produkt na trhu.